W ostatnim czasie coraz większą popularnością cieszą się pożyczki konsolidacyjne, które pojawiają się w ofertach zarówno banków, jak i innych instytucji finansowych. Ten rodzaj produktu finansowych jest reklamowany jako wygodny, przyjazny dla klienta i umożliwiający wyjście na prostą nawet pomimo licznych problemów finansowych. Czym jest pożyczka konsolidacyjna, gdzie można ją wziąć i czy opłaca się korzystać z tego typu produktów? W tym wpisie przeczytasz wszystko, co musisz wiedzieć o pożyczkach konsolidacyjnych!
Pożyczka konsolidacyjna to produkt finansowy, który jest wypłacany w celu umożliwienia spłaty pożyczek, kredytów i innych zobowiązań zaciągniętych przez dłużnika. Po zaciągnięciu pożyczki konsolidacyjnej bank lub instytucja finansowa spłaca wszystkie wskazane zobowiązania (i może wypłacić nadwyżkę w gotówce), dzięki czemu dłużnik ma tylko jeden aktywny dług, który spłaca w comiesięcznych ratach. Podobnie jak kredyt konsolidacyjny, pożyczka na spłatę innych długów pozwala połączyć wszystkie raty w jedną, wygodniejszą i często niższą ratę, jednak w odróżnieniu od kredytu, pożyczkę konsolidacyjną może udzielić zarówno bank, jak i inna instytucja finansowa. W ramach pożyczki możemy połączyć w jedną ratę spłatę takich zobowiązań jak:
pożyczki
chwilówki
zadłużenie na karcie kredytowej
limit na koncie
kredyt samochodowy
kredyt ratalny
Wiesz już, czym jest pożyczka konsolidacyjna, ale nie masz pewności, czy warto ją wziąć? Aby lepiej zrozumieć, na czym polega sens pożyczki konsolidacyjnej, weźmy pod uwagę sytuację, w której mamy do spłaty kilka zobowiązań, np. pożyczki, chwilówki i raty. Wyobraź sobie, że na Twoim koncie znajdują się następujące zobowiązania:
pożyczka na kwotę 10 tysięcy złotych z ratą wynoszącą 450 złotych, płatną do 10. dnia każdego miesiąca
chwilówka na kwotę 3500 zł z płatnością do 30. dnia miesiąca
raty w wysokości 650 złotych miesięcznie, płatne jeszcze przez 17 miesięcy do 25. dnia każdego miesiąca
W przypadku spłacania wszystkich długów oddzielnie, musisz samodzielnie pamiętać o wszystkich terminach spłat, a także musisz zadbać o to, aby dysponować odpowiednią ilością gotówki w danym dniu. Co więcej, w razie jakiegokolwiek opóźnienia w spłacie instytucja pożyczkowa będzie mogła naliczyć karne odsetki, które znacząco zwiększą kwotę do zapłaty.
Pożyczka konsolidacyjna pozwala uniknąć wszystkich tych niedogodności - po wypełnieniu wniosku instytucja finansowa odpowiedzialna za wypłatę pieniędzy spłaci Twoje długi, a następnie rozłoży wszystkie zobowiązania na wygodne, niskie raty. Co więcej, dzięki pożyczce na spłatę innych długów możesz rozłożyć płatności na długi okres - wiele banków i innych instytucji finansowych umożliwia skorzystanie z pożyczki rozłożonej nawet na 8 lat! Dzięki temu zamiast płacić po 1100 złotych miesięcznie, możesz np. rozłożyć płatności na raty wynoszące nawet 300-500 złotych. Oczywiście nie ma nic za darmo - w tym przypadku nowa pożyczka zostanie objęta prowizją, przez co łączna kwota do spłaty wzrośnie.
Pożyczka konsolidacyjna to dobry wybór nie tylko dla osób, które mają nóż na gardle. Co prawda w wielu przypadkach jest ona traktowana jako ostateczność (w końcu jest to kolejna pożyczka zaciągnięta w celu spłacenia poprzednich długów), niemniej jednak dla wielu osób kredyt konsolidacyjny jest jedyną szansą na to, aby wyjść na prostą. Znacznie łatwiej jest zarządzać długami, kiedy mamy nie kilka, lecz jedno zobowiązanie. Sporą zaletą pożyczek konsolidacyjnych jest także fakt, że dzięki nim możesz rozłożyć spłatę na znacznie dłuższy okres, co przyczynia się do obniżenia comiesięcznej raty. Jest to szczególnie przydatne w przypadku osób, które muszą spłacić chwilówkę „na już”, czyli w jednej racie. Firma udzielająca pożyczki konsolidacyjnej spłaca nasz dług, natomiast my możemy powoli oddawać mniejsze kwoty. A dlaczego jeszcze pożyczka konsolidacyjna się opłaca?
unikniesz kłopotów z zapamiętywaniem terminów spłat - zamiast kilku długów masz tylko jeden z określoną datą spłaty
zmniejszysz liczbę zaciągniętych pożyczek w bazach danych - poprzednie zobowiązania są oznaczone jako „spłacone”, co zwiększa Twoją zdolność kredytową
obniżysz wysokość comiesięcznej raty - możesz rozłożyć spłatę na długi czas wynoszący nawet do 8 lat
możesz zyskać dodatkową gotówkę - w ramach pożyczki możesz wnioskować nie tylko o spłatę pozostałych rat, lecz także o gotówkę wypłacaną na konto, którą możesz zarządzać według swoich potrzeb
Wysokość kredytu konsolidacyjnego jest uzależniona od dwóch czynników: wnioskowanej kwoty pożyczki oraz kwoty, którą chcesz dodatkowo pożyczyć. Z kolei wysokość miesięcznej raty jest uzależniona od marży banku lub instytucji finansowej (składają się na nią: prowizja za udzielenie pożyczki i odsetki), a także okresu, na jaki chcesz rozłożyć spłatę rat. W przypadku pożyczki konsolidacyjnej na kwotę 36 tysięcy złotych spłacanej w okresie 85 miesięcy RRSO wynosi średnio od 11 do 20% (w zależności od oferty).
W ostatnich latach na rynku zwiększyła się dostępność pożyczek konsolidacyjnych. Nie są one postrzegane jako coś negatywnego, dlatego coraz więcej osób w trudnej sytuacji traktuje to jako szansę na wyjście na prostą, a nie jako gwóźdź do trumny. A gdzie złożyć wniosek o pożyczkę konsolidacyjną? Do wyboru masz dwie możliwości:
pożyczka konsolidacyjna w banku
pożyczka konsolidacyjna w instytucji pozabankowej
Jeżeli chcesz złożyć wniosek o pożyczkę konsolidacyjną w banku, masz taką możliwość. Bardzo wiele banków w Polsce oferuje tego typu produkty - przede wszystkim trzeba w tym kontekście wspomnieć ofertę PKO BP umożliwiającego rozłożenie spłat nawet na 120 rat, a także banku Millennium. Sporą zaletą pożyczek konsolidacyjnych w bankach jest niska wartość RRSO - to oznacza, że ostateczna kwota do zapłaty nie będzie aż tak wysoka jak w przypadku pożyczki zaciąganej w innej instytucji. Niestety jednak w przypadku banków trzeba uzbroić się w cierpliwość, ponieważ na etapie składania wniosku trzeba będzie przedstawić dokumentację dotyczącą między innymi stałego źródła dochodu. Co więcej, bank może odmówić już na wstępie udzielenia pożyczki, jeśli uzna, że Twoje dochody są zbyt niskie lub niepewne (oczywiście decyzję podejmuje się na podstawie oceny zdolności kredytowej, niemniej jednak istnieją pewne warunki, które trzeba spełnić na starcie).
Zalety pożyczki konsolidacyjnej w banku:
względnie niskie RRSO
elastyczność oferty
możliwość złożenia wniosku przez internet
Wady pożyczki konsolidacyjnej w banku:
konieczność spełnienia określonych warunków
obowiązek wykazania źródła stałego dochodu
Pożyczka konsolidacyjna w PKO BP:
możesz przenieść nawet jedną ratę
okres spłaty: od 2 do 120 miesięcy
możesz dodatkowo wziąć gotówkę do 30% wysokości spłacanych pożyczek
Pożyczka konsolidacyjna w Millennium:
liczne promocje z prowizją 0 zł za udzielenie pożyczki
możliwość ubezpieczenia pożyczki na wypadek utraty pracy
Alternatywą dla pożyczek konsolidacyjnych w bankach są pożyczki w instytucjach finansowych niebędących bankami. Prym na tym polu wiedzie Smartney, który specjalizuje się w udzielaniu pożyczek konsolidacyjnych - aby skorzystać z tej opcji, wystarczy kliknąć na stronie głównej przycisk „czy chcesz skonsolidować inne pożyczki?”. Po wybraniu tej opcji i wypełnieniu krótkiego wniosku Smartney weryfikuje tożsamość, a następnie sprawdza, które pożyczki zaciągnięte na Twoje dane może spłacić. Po zatwierdzeniu wszystkich wprowadzonych danych nie pozostaje już nic innego jak czekać na spłatę długów i… na dodatkową gotówkę, którą otrzymasz, jeśli wnioskowana kwota pożyczki będzie wyższa od wartości spłaconych pożyczek.
Zalety pożyczki konsolidacyjnej w instytucji pozabankowej:
brak warunków wstępnych
brak wymogu udokumentowania źródła dochodów
możliwość złożenia wniosku przez internet
Wady pożyczki konsolidacyjnej w instytucji pozabankowej:
wyższe RRSO
wyższe koszty pożyczki
Wiele banków i innych instytucji finansowych wprowadza co jakiś czas specjalne promocje. Dzięki nim możesz np. uzyskać rabat na prowizję albo nawet otrzymać zwolnienie ze 100% wartości prowizji! Dzięki temu Twoja pożyczka konsolidacyjna będzie jeszcze tańsza - zapłacisz bowiem wyłącznie za odsetki. Aby nie przegapić najciekawszych ofert, koniecznie śledź na bieżąco aktualne promocje pożyczek konsolidacyjnych publikowane w naszym serwisie. Sprawdzamy wszystkie obecnie dostępne oferty i informujemy o promocjach, dzięki którym zaoszczędzisz na zamianie kilku rat w jedną ratę pożyczki konsolidacyjnej!
Kredyt konsolidacyjny to produkt finansowy, który zgodnie z prawem może być oferowany wyłącznie przez banki. Z reguły kredyty obejmują większe kwoty z dłuższym okresem spłaty. Z kolei pożyczkę konsolidacyjną możesz zaciągnąć także w instytucjach pozabankowych - między innymi w Smartney. Co niezwykle ważne, pożyczka również może obejmować dłuższy okres - wiele firm zapewnia rozłożenie płatności nawet na 96 miesięcy!
Głównym celem pożyczek konsolidacyjnych jest rozłożenie spłaty zobowiązań na dłuższy okres, dzięki czemu zamiast kilku wysokich rat co miesiąc możesz płacić jedną, znacznie niższą. To, o ile mniej będziesz płacić co miesiąc, jest uzależnione od wielu czynników, między innymi od wysokości aktualnych rat, kwoty pozostałej do spłaty oraz oferty wybranego banku lub instytucji finansowej.
Tak! Pożyczki konsolidacyjne zostały stworzone z myślą o osobach, które mają wiele zobowiązań (np. Pożyczki, kredyty ratalne, zadłużenie na karcie kredytowej). W procesie wnioskowania o pożyczkę inne zobowiązania nie będą wpływać negatywnie na decyzję o przyznaniu kredytu, ponieważ celem pożyczki jest połączenie wszystkich rat w jedną - znacznie niższą. W związku z tym możesz wziąć pożyczkę konsolidacyjną nawet jeśli już teraz masz kilka innych długów do spłacenia.
